第三方债转兴起 市面上这5家平台靠谱吗？（附案例）

　　伴随P2P网贷行业的持续出清，贷中贷后相关产业链由此兴起。

　　贷前、贷中、贷后共同构成了网贷业务的完整链条，但链条上的产业过往多见于B端，例如贷中监测、贷后催收等。也因此，P2P投资老鸟们更熟悉的是贷前返利平台，在平台没有出现问题的时候，是不大有机会接触到贷中、贷后专门债转承接流程的。

　　既然是产业链，那么免不了研究他们的背景、业务流程、债转安全性等等。P2P网贷平台拥有银行存管、信息披露等制度约束，而债转平台到底有何背景，会不会使P2P出借人遭遇二次伤害?可能的盈利来源又有哪些?这篇文章，晓典将罗列业内部分三方债转承接平台清单，就以上问题与各位做一探讨。

一、博彩百科比P2P还草根的债转平台

　　浏览了若干家债转平台的介绍页面，一个词概括平台背景，就是草根。

　　仿佛回到了五六年前的P2P网贷行业，彼时的P2P还没迎来《暂行办法》的颁布，草根平台辈出。而现如今呢?用晓典先前的文字概括，就是P2P未来的高富帅化趋势不可逆。以下先列出5家三方债转平台的工商主体及成立时间：

　　资料整理：南宫晓典

　　从成立时间上来看，大部分三方债转平台成立于2017年及以后，这也是P2P平台遭遇强监管、数量开始锐减的一段时期。个别平台信息极不透明，运营主体、成立时间难觅踪迹，晓典费了好一番工夫才搜集到。而高管就更不必说，后面四家基本没看到高管介绍，而不死鸟虽然有，但CTO居然还是个无脸黑人，也是一言难尽：

　　观察平台的前世今生，有一些是从“返利平台”转身而来的。曾经P2P网贷的第三方返利生意红火，产业平台有如雨后春笋，但在P2P遭遇被迫退出、强势压降的大环境下，三方返利平台原先的大金主们都自身难保，因此或通过承接信用卡、券商、保险导流等新业务来寻求转型，或直接选择退出行业。

　　例如三方平台“耀保障”，就是从一家名为“中耀返利”的平台衍生而来。晓典在注册耀保障时，接收到的短信亦是以【中耀返利】打头。再例如堆金域的【堆首投】板块下还挂着一众雷掉的平台广告，而【转让宝】则是作为另一板块与返利并列展示。

　　因此，“耀保障”、“转让宝”与“不死鸟”、“交易宝”存在本质区别。前两者是作为平台的某个板块或频道存在，很难通过独立APP、公众号搜寻到;而后两者则是将三方债转做成较为主打的、相对独立的业务，便于用户查看到相关信息。

二、第三方债转平台如何收费?

　　既然已形成产业链，那么必定存在一定的商业模式，毕竟这些平台可不是慈善家。

　　浏览了这些平台的收费规则，晓典总结了两类主要费用，一是担保服务费，二是提现费。

　　担保服务费

　　担保服务费通常按照转让债权本金的一定比例收取，以下整理了3家平台的规则：

　　平台名称费率到账时间费用详情说明费用承担人耀保障0.35%

　　【担保手续费=出让人出让本金金额 *0.0035】实时到账债权被承接后，出让人根据约定金额将折价费用和手续费转到指定耀保障账户交易未完成，两小时内自动退回到出让人银行卡出让人交易宝0.6%

　　资料整理：南宫晓典

　　提现费

　　提现费跟P2P平台类似，也有区分正常提现和加急提现的，但是费用却比一般的P2P平台贵得多，详情如下：

　　资料整理：南宫晓典

　　上述规则也能够看出，提取资金需要用户在平台进行绑卡，通过第三方支付开展资金交易流程，并不像P2P平台拥有银行存管这么一道防护墙。

　　晓典不由得联想到支付行业的老大——支付宝。多年以前，支付宝为解决线上信任问题，在电商平台淘宝中充当了保障中介的角色，买家确认收货之前，交易资金在支付宝体系中形成沉淀。当然，并不是每个创始人都能像马爸爸这般守矩，电商平台卷款跑路、二清支付卷款跑路层出不穷，引发了监管的强势介入，断直连及备付金缴存新规后，不少中小支付机构在生死边缘挣扎。

　　所以说，金融创新似乎与强势监管似乎并不能很好地兼容。假设一开始央行就搞备付金缴存，支付宝在绝不能够发展到今天这样的规模。之所以扯到支付圈的事情，是因为试图表达这样一种观点——理论上这些第三方债转平台提供了便利转让的通道，但也存在卷款跑路的风险，一些平台股东底细、高管是什么牛鬼蛇神，恐怕一些交易了N次的老鸟都不清不楚。就像在P2P迅速扩张的鼎盛时期，一些羊头利用1-3天的返现时间差，卷上高达百万的渠道结算款跑路，合作渠道和下线代理连其姓甚名谁都讲不出来。

　　其他关联生态

　　平台的生存并不仅仅依赖于两项收费。除了前文提到的返利平台转身过来的情形，一些三方债转平台也会兼一些其他业务。

　　比如从“不死鸟”的官网还能观察到旗下的“鸟窝读财”理财业务，还有借条业务和求购业务。晓典对此类平台的发展颇有一种预感：

　　过去时的1.0版本是返利平台，现在时的2.0版本是债转平台，将来时的3.0版本——看看借贷宝就明白了。

　　这里再穿插讲一下“云债宝”。前述4家平台的交易对手方，一般来说是个人对个人，而在“云债宝”，交易对手则是个人对平台。其底层原理是以物抵债。P2P平台以物抵债这种方式曾遭到不少媒体抨击，认为是变相收割P2P出借人的一种方式。抵债物品质量差、标价虚高等问题一直困扰着P2P出借人。

　　不过，现在的“云债宝”公众号似乎成了僵尸，倒是“青桔换多多”的信息相对齐全，但依旧避免不了山寨气息，兑换教程的“债权提交”甚至写成了“债券提交”。相比前面几家，这家的公号、APP、小程序齐全，换房、购物、分期等各种业务类型都有存在，不愧是成立时间早上几年的“元老平台”。

三、第三方债转平台安全性几何?

　　前文其实已经就资金的安全性讲到一些，以支付圈的情况参照引证。

　　这里再讲讲交易模式的安全性。以耀保障为例，其在【新手入门】的指导流程为：

　　i.出让人粘贴债权链接，上传相关信息

　　ii.承接人承接后，出让人需支付至耀保障进行担保，由耀保障出具承诺函

　　iii.承接人收到短信提醒后，确认无误购买债权，上传购买凭证

　　iii.凭证上传成功，出让人核对后点击付款，欠款打到承接人银行账户

　　不死鸟的债转交易流程同理，有所区别的是，耀保障对出让人支付流程表现得更为强势，而不死鸟则会提醒，预付折扣金额可加大交易成功机率。

　　因此在这个过程中，平台作为中介所处的地位十分关键。既是承担了资金管家的角色，也需要合理设置相应规则，通过截图判别交易双方资料的真实性等。

　　支付宝等支付机构，解决的是陌生买家卖家之间的信任问题。支付牌照、实缴资金能够为其增信。

　　P2P等互金平台，解决的是陌生借款出借人之间的信任问题。股东背景、担保保险等能够为其增信。

　　第三方债转平台，解决的是陌生出让承接人之间的信任问题。然而这么一个关键的角色，其实力背景如何，增信措施分量如何，出示一个担保函是否能获得市场认可，还需要打上一个大大的问号。

四、P2P债转，到底如何选择?

　　最后谈谈一家之言。

　　选择社交群内的个人去谈债转or选择在平台债转，颇有点类似P2P返利的选择。

　　不妨问自己一个问题，当初你作为新手投资P2P，是自己找黄牛或者混迹返现群谈出来的价格，还是通过返利平台甚至没通过返利直接注册的?

　　前者选择个人债转，去除债转平台这个“中间商”或能回血更多，但相应需要承担更大风险。后者风险似乎相对较小，但由于增信缺失，也不能够完全排除风险的存在。

　　就像卡券圈，一些“权益平台”同理会在公众号、小程序设置交易手续费，晓典大多数时候会把券码直接甩给群内的交易对手方。圈内亦有遭骗的案例，归根到底既有运气成分，也是概率问题。

　　前面探讨的是决定债转了，如何进行选择。而关于是否债转的选择，建议各位关注所投平台的最新动向，如果底层资产真实，平台仍在运转，在逃废债打击力度上痛下决心的，还是先别受到舆论蛊惑骨折转让了。换一种思考方式——既然有人愿意接你的债权，就像AMC看碟下菜介入不良资产处置，顺藤摸瓜观察一下是否存在更好的解决方法，或能减小更多的未来损失。

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